Változnak a hitelezés szabályai januártól

Egy ember egy évben csak egyszer vehet fel 65 százaléknál magasabb THM-mel éven belüli lejáratú kölcsönt. A kölcsön lejárata egy alkalommal, s csak legfeljebb 6 hónappal hosszabbítható meg – erről döntött hétfőn az Országgyűlés. A lépés egyik érintettje a Provident, mely az ingatlanmagazin.com megkeresésére jelezte, hogy véleményük szerint a szigorítás torzíthatja a piacot.

A gyorskölcsönöket nyújtó cég korábban már úgy nyilatkozott az ingatlanmagazin.com-nak, hogy ezzel a szabályozással nem mondott le az állam a THM-korlátról. A törvényben ugyanis az szerepel, hogy egy személy csak egy alkalommal vehet fel egy évben 65 százaléknál magasabb THM-mel hitelt, viszont minden további kölcsön esetében él a 65 százalékos határ.

A Provident mindenesetre nem örül az új szabályozásnak, mivel úgy látják, hogy minden adminisztratív jellegű korlátozás torzíthatja a piacot. Ezt a nemzetközik tapasztalatok és kutatások is alátámasztják. A cég természetesen betartja a törvényeket, s az új törvényi szabályozásnak is meg kívánnak felelni, de nem osztják azt a nézetet, miszerint az embereket önmaguktól szabályozások által kellene megvédeni. Elsősorban a teljes körű tájékoztatást és a felelős hitelezést tartják megfelelő megoldásnak, ezért is írták alá a Banki Etikai Kódexet. Az új szabályozásra reagálni fog a cég, jelenleg a lehetőségeket vizsgálják.

A helyzet egyébként tovább változhat, amennyiben megvalósul az a Tóbiás József, az MSZP frakcióigazgató által felvetett ötlet, miszerint felülvizsgálnák a THM jelenlegi számítási módszerét: az eltérő termékek esetében különböző THM-alapokat határoznának meg, a felső határokat, a THM-plafonokat pedig ezeket figyelembe véve húznák meg. A frakcióigazgató szerint ez egyelőre azért nem valósult még meg, mivel nem volt rá idő, de nem került le a napirendről. Tóbiás egyébként korábban a Népszabadságnak úgy nyilatkozott, hogy a rendszert ki lehet játszani, hiszen egy ügyfél több cégtől is felvehet gyorskölcsönt, ráadásul egy háztartásból többen is lehetnek kuncsaftjai akár ugyanannak a cégnek.

Hétfőn egyébként a gyorskölcsönök szabályozásán túl elfogadásra kerültek az egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó változtatások, melyek szerint a a szerződéseknek tételesen tartalmazniuk kell az egyoldalú módosítására okot adó körülményeket. Ezen túl az árazási elvekben is meg kell határozniuk a módosítás elveit a hitelintézeteknek. Ezt a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ellenőrzi a bankok által elfogadott magatartási kódex figyelembevételével.

Az Index összefoglalójából kiderül, hogy a hiteltörvény szerint a hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás módosítása esetén a hitelező a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót. A tájékoztatásnak ki kell terjednie arra, hogy a módosítást követően várhatóan mekkora törlesztőrészletet kell fizetnie a hitelfelvevőnek.

A kamaton felül a díjak, illetve egyéb költségek azonban nem emelkedhetnek az éves inflációnál jobban. A szimmetria elve is pontosítva lett, vagyis hogy milyen esetben kell csökkentenie a hitelintézeteknek az ügyfelek terheit. A hitelintézet fennálló vételi joga (opció) esetén ingatlanértékelést kell alkalmazni, lényeges azonban, hogy az elszámolás alapja nem lehet kevesebb, mint az ingatlan piaci értékének 70 százaléka. A jövőben ráadásul az adós által lakott ingatlanra nem lehet vételi opciót kikötni.

Mindezeken túl megváltozott a bírósági végrehajtásról szóló törvény is: meghosszabbították – 15 napról 105 napra – a kilakoltatási határidőt, mely érvényes a már megkötött szerződésekre is. Az új szabály szerint, ha az ingatlan elhagyására kötelezett természetes személy kéri, az önkéntes teljesítésre az általános, 15 napos teljesítési határidőn túl további 90 napos határidő állapítható meg.

A törvény egyébként kötelezővé teszi a fogyasztó hitelképességének értékelését a hitelintézete számára, amely nemcsak a hitelszerződés megkötése előtt, hanem a hitel összegének növelése esetén is szükséges. A hitelfelvevő felvilágosítására, a hitelképesség vizsgálatára, a hitel költségeinek módosítására vonatkozó tájékoztatási kötelezettségre vonatkozó passzusok jövő év június 11-én lépnek hatályba.

Emellett 2, illetve 2,5 százalékban maximálták a jelzáloghitel-előtörlesztési díjat. 2010. március 1-jétől jelzáloghitel előtörlesztése esetén a hitelező jogosult az igazolt költségei miatt díjat szedni. Ez a díj azonban nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 2 százaléka. Ez alól kivételt jelent a jelzálogleveles kölcsönszerződés, ha kamatperióduson belül történik az előtörlesztés. Ebben az esetben 2,5 százalék lehet az előtörlesztés maximális terhe.