Milliós tipp devizahiteleseknek – nem mindegy, hogy mikor folyósít a bank!

Akár milliókat spórolhatunk azzal, ha jó árfolyamon folyósítja a bank számunkra a devizahitelt. A folyósítási árfolyam a konverziós veszteség szempontjából fontos: egy 10 millió forint devizahitelnél már a forint apró árfolyammozgása is 100 ezer forintos megtakarítást, vagy éppen plusz kiadást jelent. Számoljon velünk!

Köztudott, hogy devizahitelt törleszteni erős forintnál jó, a felvétel szempontjából viszont kedvezőbb a gyenge forint – legalábbis az ügyfelek számára. Hiszen gyenge szintről a magyar deviza jó esetben inkább erősödni fog. Nem véletlen, hogy tavaly februárban, amikor az euró alapú hitelek folyósítási árfolyama 290–300 forint magasságában mozgott, alig történt folyósítás.

De nézzük csak a két végletet: a bankok euró alapú hiteleinek folyósítási árfolyama 2004 és 2010 márciusa között 240 és 300 forint között változott, ezért az, hogy egy 10 millió forintos kölcsönből megvásárolt ház gazdája euróban kifejezve mekkora tőketartozást tudhat magáénak, nagyban függ a hitelfelvétel dátumától is. (Ha a szélsőségeket nézzük, a különbség a 10 millió forintos hitel esetében több mint 2 millió forint is lehet.) Ez alapján logikus, hogy a hitelfelvétel időpontját célszerű az éppen aktuális árfolyamhoz igazítani, az azonban irreális elvárás, hogy valaki pusztán az árfolyamváltozásra apellálva éveket várjon a kölcsönfelvétellel, lakásvásárlással.

Százezreket spórolhat az átváltáson

Sokszor azonban elég néhány nap is ahhoz, hogy ha milliókat nem is, de 100 ezreket spórolhassunk az átváltási költségen. Azon például, hogy egy 10 millió forintos devizahitelt 265 vagy 268 forintos euró árfolyamon folyósít-e a bank, nagyjából 110 ezer forint áll vagy bukik. Ez a veszteség ma is reális: megnéztük az árfolyamokat a nagyobb bankoknál, és kiderült, hogy idén is több olyan egymást követő nap volt, amikor az euró alapú hitelek folyósítási árfolyama egyik napról a másikra 2–3 forinttal csökkent vagy növekedett. Hitelfelvételkor érdemes tehát árgus szemekkel figyelni az árfolyamok alakulását.

Sokat éhet az időhúzás

A bankok gyakorlata nem egységes abban a tekintetben, hogy engedik-e az ügyfeleknek a folyósítási nap kiválasztását. Vannak pénzintézetek, amelyek elzárkóznak ez elől, és maguk határozzák meg, pontosan melyik napon folyósítják a hitelt, míg mások néhány napos időintervallumon belül szabad kezet adnak az adósaiknak. Sőt, olyan bankokat is találtunk, amelyeknél adott időintervallumon belül napra pontosan jelezheti az ügyfél, ha aktuálisnak érzi a folyósítást.

A valósághoz hozzátartozik, hogy az ügyfélnek a legtöbb esetben csak indirekt módon van ráhatása a hitel folyósítási dátumára, például úgy, hogy elodázza a szerződés aláírását, vagy csúsztatja a folyósításhoz szükséges dokumentumok benyújtását. Bankfüggő az is, hogy ezzel a módszerrel mennyi ideig lehet húzni a kifizetést, és az is, hogy a szerződés aláírásától számított hányadik napon folyósítják az összeget.

A minél nagyobb mozgástér érdekében érdemes tehát az adásvételi szerződésben a lehetőségekhez mérten hosszú fizetési határidőről megállapodni, a folyósítás időpontját pedig – a dokumentumok benyújtását csúsztatva – egy szerencsésebb időpontra időzíteni. Az időhúzással persze vigyázni kell, mert ha kölcsön folyósításának előfeltételei legkésőbb a kölcsönszerződésben meghatározott időpontig nem teljesülnek, a bankokat a kölcsönösszeg rendelkezésre bocsátásának kötelezettsége már nem terheli.

Szabad felhasználású hitelek – lehet velük játszani

Bár a folyósítási idővel a szabad felhasználású devizahitelek többségénél is meg van kötve az ügyfelek keze, az átváltási veszteséget már van mód csökkenteni. A szabad felhasználású devizahiteleknél azért egyszerűbb a helyzet, mert ott a hitelösszeg nem az eladó számlájára érkezik, hanem közvetlenül a hiteligénylőjére. Ilyenkor a számára megérkező összeget nem kell azonnal forintra váltani, hanem ki lehet várni a legkedvezőbb időpontot, ami ebben az esetben a forint gyengülését jelenti, hiszen így ugyanannyi devizáért forintban számolva többet kaphatunk – ad tippet Sojnoczki József, a CreditHungary hitelközvetítő cég vezetője. Ez persze csak akkor járható út, ha valakinek nincs szüksége azonnal pénzre, hanem tud várni néhány hetet, esetleg hónapot. Ha valaki jól taktikázik, egy 5 milliós hitel esetében akár 50 ezer forintot is spórolhat az átváltási veszteségen.